Можно ли взять ипотеку без взноса

Содержание
  1. Как взять ипотеку без первоначального взноса
  2. Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он банку
  3. Как можно взять ипотеку без первоначального взноса
  4. Дать в залог банку другое имущество
  5. Использовать потребительский кредит
  6. Участвовать в государственных программах
  7. Воспользоваться акцией от застройщика
  8. Обратная сторона ипотеки без первоначального взноса
  9. Краткий чек-лист
  10. Как взять ипотеку без первоначального взноса: можно ли взять и как ее оформить
  11. Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он нужен банку
  12. На что влияет наличие первоначального взноса
  13. Требования банка
  14. Документы для оформления
  15. Как взять ипотеку без первоначального взноса
  16. Ипотека от застройщика
  17. Под залог недвижимого имущества
  18. Использование материнского капитала
  19. Программа «Молодая семья»
  20. Ипотечный кредит для военнослужащих
  21. Социальная ипотека
  22. Программа «Переезд»
  23. Обращение к ипотечным брокерам
  24. Завышение стоимости
  25. Потребительский кредит вместо первоначального взноса
  26. Расчет ипотеки без первого взноса
  27. Как накопить на первоначальный взнос, если ни один вариант не подходит
  28. Заключение
  29. Ипотека без первоначального взноса 2018 в Сбербанке и других банках
  30. Требования к недвижимости
  31. Требования к заемщику
  32. Условия
  33. На какие процентные ставки можно рассчитывать?
  34. Суммы кредитов
  35. Сроки кредитования
  36. Прочие условия
  37. Что потребуется?
  38. Пошаговые действия
  39. Ипотека без первого взноса – проверенные варианты
  40. Дополнительный залог
  41. Кредит от застройщика
  42. Потребительский кредит
  43. Льготы от государства
  44. Вместо вывода

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Можно ли взять ипотеку без взноса

Взять ипотеку без первоначального взноса можно двумя способами — найти программу с особыми условиями кредита или заменить наличные альтернативными вариантами. Рассказываем, на какие нюансы обратить внимание.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он банку

Например, квартира стоит 3 млн, а у вас есть только 1 млн рублей. Вы приходите в банк и предлагаете: «Давайте я отдам 1 млн рублей продавцу, а у вас возьму 2 млн рублей в ипотеку». Банк соглашается и перечисляет 2 млн продавцу. Ваш миллион рублей де-юре и есть «первоначальный взнос по ипотеке».

Взнос обычно составляет 10-30% от общей цены квартиры, всё зависит от рыночной ситуации. Когда банкам нужно привлечь ипотечников, они делают условия выгоднее. Когда не нужно — могут спрашивать и минимум 50%, никаких ограничений нет. Как правило, первоначальный взнос не может составлять больше 70%.

В основном банки просят 10-20% первоначального взноса. Но есть предложения и под 5%.

Для банка первоначальный взнос становится способом подстраховаться на случай, если вы перестанете платить по кредиту. Вот как это работает:

  • Когда заемщик не платит, банк какое-то время ждет, а потом через суд забирает квартиру себе. Любая ипотечная недвижимость находится в залоге у того, кто дал кредит.
  • Банку нужна не квартира, а деньги, поэтому он выставляет жилье на торги. Причем по цене чуть ниже рыночной. Если никто не покупает, начинает постепенно снижать ценник.
  • Получается, если банк займет вам полную сумму, а будет продавать дешевле рыночной цены, то он потеряет деньги. И это не считая расходов: зарплата менеджерам, упущенная выгода за использование денег. Банк — это бизнес, и работать без прибыли не будет.
  • Поэтому у вас и просят первоначальный взнос. Тогда банк занимает вам 70-90% от рыночной цены квартиры. Если вы не возвращаете деньги, то кредитор продает квартиру со скидкой, но прибыль все равно есть.

Как можно взять ипотеку без первоначального взноса

Задача банка — подстраховаться от потери своих денег и упущенной выгоды. Значит, вы можете или заменить наличные в первоначальном взносе на что-то другое, или иначе снизить риски банка.

Дать в залог банку другое имущество

Банки предлагают ипотеку без первоначального взноса тем, кто может дать в залог другое имущество. Если что-то пойдет не так, то в зависимости от того, что прописано в договоре, вы можете лишиться или одной из двух квартир, или сразу двух.

В качестве залога обычно используют другую недвижимость. Поэтому к заявке на ипотеку придется прикладывать выписку из ЕГРН о том, что вы владеете квартирой, домом или земельным участком. Если банк согласен, можно использовать и другое имущество, например, машину.

Стоимость должна быть соизмерима ипотеке. Оценка проводится компанией, аккредитованной в банке — оценщики обычно показывают самую низкую границу рыночной стоимости.

Пример.

Вы хотите купить в ипотеку трехкомнатную квартиру за 20 млн рублей. В залог предлагаете однокомнатную — по цене рынка это 3 млн рублей. Банк не согласится на такую сделку — у вас должно быть имущество примерно на ту же сумму, что вы берете в ипотеку.

Ипотека под залог другого имущества обычно подходит для ситуаций, когда нужно срочно приобрести выгодное жилье. Например, вы живете в своей трехкомнатной квартире, а ребенку хотите купить однокомнатную. Тут в продаже появляется дешевая «однушка». Времени собирать первоначальный взнос нет, поэтому можно заложить свою «трешку» и купить «однушку».

Когда вы подписываете договор, изучите, что именно вы берете. Ипотека — это инструмент для приобретения жилья, который регулируется специальным законом. Кредит — это общее наименование финансового инструмента. Разные инструменты — разные нюансы.

Например, если вы попадете в сложную ситуацию, то можете рассчитывать на кредитные каникулы, но с ограничениями:

  • Для обычных кредитов размер не может превышать 4,5 млн рублей. Если ваш кредит больше, то никаких отсрочек.
  • Для ипотечных каникул сумма ограничена 15 млн рублей.

Подробнее разницу мы разобрали в статье про кредитные и ипотечные каникулы.

Лучше не использовать для приобретения жилья просто кредит — ищите именно ипотеку, так у вас больше прав и защиты от государства.

Использовать потребительский кредит

Такие предложения можно услышать от риелторов, менеджеров по продажам или знакомых. Схему можно условно назвать ипотекой без первоначального взноса, ведь фактически наличные вы все-таки используете, просто у вас получается не один, а два долга.

Внимательно все посчитайте, прежде чем соглашаться на такую авантюру. Ставки по потребительскому кредиту обычно выше, чем за ипотеку, поэтому ваш «первоначальный» взнос может обойтись дорого. Плюс отдавать вы будете его не 20 лет, а 1-3-5 лет, это увеличивает ежемесячный платеж.

Если вы сначала возьмёте потребительский кредит, а затем обратитесь за ипотекой, то последнюю могут и не одобрить — на вас уже будет весомая долговая нагрузка. Обойти это можно так:

  1. Подаете документы на ипотеку — после одобрения у вас будет несколько дней на поиск квартиры. Обычно это месяц, но точный срок зависит от банка.
  2. Найдите квартиру, договоритесь с продавцом о том, что вы покупаете через ипотеку, согласуйте с банковским менеджером дату сделки.
  3. За 2-3 три дня до момента подписания договора подайте онлайн-заявки на потребительский кредит. Выбирайте лучший вариант и подписывайте договор.
  4. Уже с деньгами приходите на подписание одобренного ипотечного договора в банк.

Еще один вариант подходит для семьи — один партнер берет потребительский кредит, другой в этот момент берет ипотеку.

Долговая нагрузка при потребительском кредите увеличивается в сравнении с ипотекой в несколько раз. Посчитайте всё еще раз.

Участвовать в государственных программах

Первоначальный взнос в таких схемах есть, только вносит его государство в рамках специальных социальных программ. Использовать их могут не все.

«Молодая семья». В программе могут участвовать только зарегистрированные в ЗАГС пары. Вы получаете порядка 35% стоимости квартиры в виде субсидии из бюджета, а остальное обязуетесь погасить наличными или с помощью ипотеки.

Чтобы участвовать в программе, вы должны быть в зарегистрированном браке, возраст каждого из супругов — не больше 36 лет. Нужно доказать, что вы в состоянии выплатить оставшийся после субсидии долг, например, с помощью справки о доходах с работы.

Еще семья должна быть «нуждающейся в улучшении жилищных условий». Критерии этого в каждом регионе свои, поэтому за консультациями нужно идти в правительство вашего субъекта.

Например, в Москве у каждого супруга должно быть в собственности не больше 10 кв.м. жилой площади. В Санкт-Петербурге — 9 кв.м.

Требования могут меняться, поэтому лучше идти в жилищный отдел муниципалитета и выяснять на месте.

Материнский капитал. Деньги, которые государство выплачивает за появление в семье ребенка, можно использовать как первоначальный взнос. Здесь главное, чтобы суммы в 466 617 рублей за первого или 616 617 рублей за второго и следующих хватило. Иначе все равно придется доплачивать наличными.

Пример.

Цена квартиры — 5 млн рублей. Банк требует использовать первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости квартиры, то есть 750 000 рублей.

Чтобы семья могла купить эту квартиру, нужно использовать материнский капитал в 466 617 рублей и еще доплатить 283 383 рубля.

Чтобы использовать материнский капитал для ипотеки, принесите в банк справку из ПФР о том, что вы еще не потратили эти средства. Когда будете регистрировать ипотечный договор в МФЦ, сделайте нотариальное обязательства о том, что вы выделяете детям долю в покупаемом жилье.

Военная ипотека. Эту программу могут использовать только военнослужащие. Смысл примерно тот же — берете справки о том, сколько денег накопилось на счету, приносите в банк. Дальше оформляете займ по программе «военная ипотека».

Другие социальные программы. В России такие программы в основном разрабатываются на муниципальном или региональном уровне. Например, в Москве есть программа поддержки нуждающихся, а в Саратовской области приняли специальный закон, в который периодически вносят новые категории граждан.

В основном меры поддержки распространяются на учителей, врачей, представителей правоохранительных органов или просто нуждающихся в улучшении жилищных условий. Принцип тот же — государство компенсирует часть расходов, и вы можете использовать эту компенсацию как первоначальный взнос.

  1. Найдите нужную программу на сайте правительства региона или на сайте муниципалитета;
  2. Соберите справки о том, что вы попадаете под действие программы;
  3. Согласуйте с банком сделку;
  4. Подпишите договора, зарегистрируйте их в МФЦ. Банк расплачивается с покупателем, затем ваш долг уменьшается за счет поступивших банку денег от государства. И дальше вы платите уже обычный ежемесячный платеж по ипотеке.

В зависимости от региона алгоритм может меняться.

Воспользоваться акцией от застройщика

Сам по себе термин «ипотека от застройщика» является маркетинговым — застройщик не выдает ипотеку, этим занимается банк.

Есть ситуации, когда застройщик проводит специальные акции по договоренности с банком, такие предложения можно условно назвать ипотекой без первоначального взноса. Условия зависят от конкретного девелопера.

Например, вы покупаете квартиру за 3 млн рублей. Акция может быть такой.

Вы берете у застройщика в долг 500 тысяч рублей на один-два года. Эти деньги становятся как бы вашим первоначальным взносом — в руках вы их не подержите, они сразу зачисляются на счет застройщика или на эскроу-счет для покупки квартиры. Обычно такая рассрочка оформляется отдельным договором займа, заверяется у нотариуса.

Итого у вас есть сумма долга, которая складывается из займа на первоначальный взнос и ипотеки. Займ застройщика можно вернуть в конце срока, либо равномерно распределить по месяцам — в зависимости от условий договора.

Такие акции могут быть выгодными — застройщики обычно дают деньги в рассрочку, без процентов, с ежемесячными выплатами. Соответственно, это лучше потребительского кредита.

Обратная сторона ипотеки без первоначального взноса

Для банка выдача ипотеки без первого взноса — сделка с повышенным риском. Поэтому в таких программах невыгодные для покупателя условия:

  • Повышенная ставка. Если обычную ипотеку сейчас можно взять за 6,5-8%, то программы со взносом в 0 рублей идут по 12-14% годовых.
  • Больше документов для проверки. Если обычную ипотеку можно получить буквально по паспорту и водительскому удостоверению, то нулевую — только с подтверждением дохода.
  • Официально это не задокументировано, но риск отказа в случае с такой ипотекой выше.

Альфа-Банк просит за ипотеку с залогом уже имеющегося жилья от 13,69% годовых

Краткий чек-лист

  • Изучите социальные программы, которые действуют у вас в регионе — их можно найти с помощью поисковика или на сайтах правительства региона или муниципалитета. Если подходите под какую-то из них — уточните, какие документы нужны для получения денег. Используйте эту поддержку как первоначальный взнос. Если есть материнский капитал, добавьте его к этой сумме.
  • Если под программу не подходите, ищите банк с ипотекой без первого взноса. Попробуйте агрегаторы, например, «Банки.ру» или «Сравни.ру» — в калькуляторе укажите, что первоначальный взнос составит 0 рублей. Учтите, что поисковик может показать неподходящие программы, например, рефинансирование — когда у вас уже есть ипотека, и вы переходите в новый банк из старого с помощью нового кредита.
  • Изучите требования к заемщикам — какие нужны документы, какое имущество просят в залог. Заполните анкету, дождитесь ответа из банка — на сайте или в офисе.
  • Учитывайте соразмерность требований к залогу. Нормально, если для покупки однокомнатной в залог просят тоже однокомнатную. И странно, если хотят трехкомнатную.
  • 15 Июл 2020
  • Источник: Avaho.ru
  • Изображение pixabay.com

Источник: https://avaho.ru/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Как взять ипотеку без первоначального взноса: можно ли взять и как ее оформить

Можно ли взять ипотеку без взноса

/ Газета / Новости рынка недвижимости Москвы

Ипотека поможет приобрести жилье, если нет возможности собрать нужную для покупки сумму сразу. В большинстве кредитных программ, предлагаемых банками, нужно внести первоначальный взнос — не менее 20% от суммы займа. Если таких накоплений нет, можно взять ипотеку без первоначального взноса.

Жилищное ипотечное кредитование

Читать нас в Яндекс.Новостях

Ипотека — это залог недвижимости или иного имущества, которое на законодательном уровне приравнивается к ней. Помимо квартир в качестве залога можно использовать земельные участки, здания, сооружения, которые нельзя переместить без ущерба их назначению. Залог недвижимости — обязательное требование банка при оформлении ипотеки.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он нужен банку

Размер первоначального взноса определяется программой кредита. Сумма варьируется от 0 до 90% от цены приобретаемой недвижимости.

В качестве первоначального взноса можно использовать:

  • личные деньги;
  • средства, полученные от продажи другого имущества;
  • потребительский кредит;
  • государственную субсидию.

Внесение первоначального взноса для оформления ипотечного кредита гарантирует банку возврат части долга, если заемщик не сможет погашать основной долг и проценты по займу. В этом случае банк выставит на продажу недвижимость, выступающую в качестве залога.

Залоговая стоимость меньше рыночной цены на недвижимость на 10-15%. Первоначальный взнос позволит банку вернуть выданные денежные средства в случае заложенной квартиры.

На что влияет наличие первоначального взноса

В сумму ипотечного кредита без первоначального взноса входит следующее:

  • цена недвижимости;
  • страховая премия;
  • аккредитив;
  • стоимость услуг оценщика;
  • операционное обслуживание;
  • проценты за пользование деньгами.

Если при оформлении ипотеки заявитель делает первоначальный взнос, сумма основного долга уменьшается. При его отсутствии увеличивается переплата, ежемесячный платеж, срок выплаты.

Сумма первого взноса при покупке жилья определяет условия, на которых банк предложит кредит заемщику, а также на размер процентной ставки.

Чем больше внесенная сумма, тем больше гарантия того, что заемщик сумеет погасить кредит.

Банк оценивает возможные риски при выдаче займа. Чем они меньше — тем выгоднее будут условия для заемщика при предоставлении ему денежных средств на приобретение недвижимости.

Если нет денег на первоначальный взнос, можно попробовать увеличить шансы на одобрение. Для этого нужно привлечь к участию в ипотеке созаемщиков, поручителей.

Требования банка

При оформлении ипотеки без первоначального взноса банк может потребовать соблюдения следующих условий:

  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • возраст от 25 до 60 лет;
  • общий трудовой стаж — не менее одного года, стаж на последнем месте трудоустройства — не менее четырех месяцев;
  • наличие активных телефонных номеров;
  • не менее двух лет с момента открытия ИП, если заемщик — предприниматель.

Требования могут различаться в зависимости от банка. Перед началом сбора документов следует уточнить их у консультанта.

Документы для оформления

Для оформления заявки потребуются следующие документы:

  • заполненная анкета;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие семейное положение;
  • справка 2-НДФЛ, иные документы, подтверждающие доход заявителя;
  • военный билет (при его наличии) для военнообязанных граждан.

Перед оформлением ипотеки нужно ознакомиться с предложениями банков. Для этого можно использовать сервис подбора ипотечных программ.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Можно попытаться взять ипотеку без первоначального взноса. Такие предложения встречаются на рынке кредитования. Даже если у банка, который готов одобрить кредит заявителю, нет такой программы, существует несколько способов решения этой проблемы.

Ипотека от застройщика

При покупке квартиры на первичном рынке можно найти предложение, которое предполагает внесение первоначального взноса застройщиком. В этом случае итоговая цена недвижимости возрастает на сумму взноса.

Схема невыгодна для заемщика, так как увеличивает денежную нагрузку. С увеличением цены квартиры, возрастает размер ежемесячного платежа и переплаты по ипотеке. Но этот способ можно использовать, если нет собственных накоплений. Он может быть более выгоден, чем проживание в съемном жилье.

Под залог недвижимого имущества

Оформить ипотеку без первоначального взноса можно с использованием другой недвижимости в качестве залога. В этом случае риски невозврата денег для банка снижаются.

В качестве залога можно использовать другую квартиру или дом. При оформлении кредита на недвижимость будет наложено обременение. Его можно будет снять после полного погашения ипотеки.

Этот вариант подойдет людям, у которых уже есть в собственности объект недвижимости, и они планируют купить еще один, но денег не первоначальный взнос банку нет.

Для оформления такого кредита объект залога должен соответствовать следующим требованиям:

  • не входить в список аварийного жилого фонда;
  • среди прописанных в квартире не должны быть несовершеннолетних;
  • сумма кредитования не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

Для получения такого кредита нужно предоставить банку дополнительные документы на недвижимость, которую планируется использовать в качестве залога.

Использование материнского капитала

Если в семье родился второй, а, начиная с 2020 года, и первый ребенок, можно получить материнский капитал. Один из разрешенных способов использования этой субсидии — улучшение жилищных условий, что позволяет направить ее на первоначальный взнос по ипотеке.

В 2020 году за первого ребенка можно получить 466 617 рублей, за второго — 616 617 рублей. Этой суммы будет достаточно, чтобы компенсировать 10-15% первоначального взноса.

  1. Краткий алгоритм оформления ипотечного кредита за счет средств материнского капитала:
  2. Получение сертификата после рождения ребенка.
  3. Поиск продавца, согласного принять оплату за счет средств капитала.
  4. Получение одобрения от ПФР РФ на использование сертификата.
  5. Поиск банка.
  6. Подписание договора.

Если при покупке недвижимости был использован материнский капитал, после погашения ипотеки нужно будет выделить доли членам семьи.

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — это программа, которую запустило государство, чтобы помочь людям, недавно вступившим в брак, купить собственное жилье. Семье выделяется субсидия размером 30-35% от стоимости жилья, которую можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Условия для участия в этой программе:

  • муж и жена моложе 35 лет;
  • семья нуждается в улучшении жилищный условий;
  • брак официально зарегистрирован или семья состоит из родителя и ребенка;
  • доход семьи позволяет выплачивать ипотеку.

Это федеральная программа, но регионы могут дополнять условия. Для уточнения информации нужно обратиться в администрацию города проживания.

Ипотечный кредит для военнослужащих

Военнослужащие и граждане, уволенные в запас, могут воспользоваться правом оформления ипотеки по специальной программе. Процентная ставка в этом случае не превышает 11%. Программа называется «Военная ипотека». особенность — выплаты по кредиту осуществляет не сам заемщик, а государство.

В этой программе участвуют не все банки. Перед подачей заявки нужно убедиться, что банк предоставляет такой вид ипотеки.

Для получения военной ипотеки, гражданин, поступивший на военную службу (до 2005 года), обращается с официальным заявлением в «Росвоенипотеку», пишет рапорт с просьбой включить его в программу. После этого формируется специальный банковский счет, на который каждый месяц будут поступать денежные выплаты от Министерства обороны РФ.

Лица, которые поступили на военную службу с 1 января 2005, автоматически становятся участниками программы.

Военная ипотека предоставляется:

  1. Прапорщикам, офицерскому составу, контрактная служба которых началась с 1 января 2005 года.
  2. Офицерам, которые находятся в запасе, если они проходили службу с 2005 года.
  3. Мичманам, прапорщикам, срок службы которых составляет не менее 3 лет.
  4. Сотрудникам органов внутренних дел, Федеральной службы безопасности, ФСО.
  5. Матросам, сержантам, солдатам, старшинам, которые подписали второй по счету контракт с 2005 года.
  6. Студентам высших учебных заведений, успешно окончившим учебу со сроком службы не менее 3 лет.
  7. Сотрудникам военных частей МЧС.

У программы есть ограничения: максимальная сумма финансовой поддержки не должна превышать 2 200 000 рублей. До тех пор, пока военным не будет погашен основной долг в полном размере, приобретаемая недвижимость не может быть продана.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку дают молодым специалистам, возраст которых не превышает 35 лет. Рабочий стаж врача, учителя или ученого должен составлять не менее 3 лет. Размер процентной ставки колеблется в пределах 9-10%. Для участия в этой программе нужно получить подтвердить потребность в улучшении жилищных условий (на одного человека должно приходится не более 18 кв.м.).

Программа «Переезд»

Программа «Переезд» — еще один способ получения ипотеки без первоначального вложения. В качестве залога банк потребует от заемщика уже имеющуюся у него жилую недвижимость. Заемщик оформляет ипотечный кредит в нужном ему банке, а выплачивать кредит за него будет банк, который включил заемщика в свою программу «Переезд».

Срок кредитования составляет один год. При этом должно быть соблюдено условие — заемщик самостоятельно находит покупателей на недвижимость, которая используется в качестве залога и погашает задолженность перед банком.

Обращение к ипотечным брокерам

Ипотечный брокер выступает посредником между клиентом и самим банком. Он оказывает следующие услуги:

  1. Поиск оптимального варианта кредитования, отвечающего требованиям клиента. Брокер сможет сориентировать заемщика среди многочисленных предложений, рассчитает суммы ежемесячных выплат и составит график погашения долга.
  2. Оформление пакета документов, предоставление их в банк.
  3. Помощь в поиске объекта для покупки.
  4. Сопровождение сделки. Ипотечный брокер поможет подобрать программу ипотеки без первоначального взноса.

Эти специалисты оказывают услуги на платной основе. Размер вознаграждения — проценты от суммы займа (от 1 до 5%) или фиксированная сумма.

Завышение стоимости

Этот способ предполагает завышение стоимости приобретаемого жилья на сумму, равную первоначальному взносу. Для этого нужно будет договориться с продавцом, чтобы указать в договоре более высокую цену, чем будет фактически уплачено.

Стоимость жилья в соглашении также должна соответствовать сумме в акте оценки. Если в договоре будет указана цена, которая значительно превышает рыночную стоимость, банк откажет в выдаче ипотеки.

Завышение стоимости может быть не выгодно продавцу. Если после продажи недвижимости ему нужно будет уплатить налог, то его рассчитают с большей суммы, чем он фактически получил. Найти продавца, который согласится на такие условия будет не просто.

Потребительский кредит вместо первоначального взноса

Оформление потребительского кредита на первоначальный взнос подойдет в том случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности. Оформлять такой кредит следует после того, как сама ипотека будет одобрена банком.

Алгоритм действий:

  1. Написать заявление на предоставление ипотечного займа в банке. В заявлении указать, что первоначальный взнос уплачивается за счет личных средств заемщика.
  2. Приложить к нему полный список необходимых документов.
  3. После одобрения заявки в течение 30 дней оформить потребительский кредит в другом банке.
  4. Полученные средства перечисляются на счет основного банка-кредитора.
  5. После ободрения потребительского кредита, подписывается договор на выдачу ипотеки.

Расчет ипотеки без первого взноса

Для расчета ипотеки без первоначального взноса можно воспользоваться специальным калькулятором. Он наглядно покажет график ежемесячных выплат.

Калькулятор позволяет рассчитать ипотеку с двумя видами платежей: дифференцированным и аннуитетным. Калькулятор можно найти на официальном сайте банка.

Нужно заполнить форму расчета: в строке «Первоначальный взнос» ввести 0, указать процентную ставку по кредиту.

Как накопить на первоначальный взнос, если ни один вариант не подходит

Если ни один из предложенных вариантов не подходит заемщику, можно воспользоваться альтернативными методами накопления денежных средств:

  1. Задаться целью. Определить сумму первого взноса, разделить ее на период, в течении которого планируется копить и откладывать получившуюся сумму каждый месяц.
  2. Воспользоваться для накопления онлайн-сервисом банка. В личном кабинете пользователя в интернет-банкинге нужно открыть накопительный счет, на который будут перечисляться деньги. Преимущество способа — получение дополнительных процентов по вкладу.
  3. Планировать бюджет, отказаться от необоснованных трат.
  4. Экономить с помощью использования дисконтных карт, кэшбэка и др.
  5. Составить список ежемесячных покупок для сокращения расходов.
  6. В процессе накопления денежных средств нужно отказаться от стихийных трат и не забывать о своей цели.

Заключение

Ипотека без стартовых вложений выгодна заемщику, но несет риски для банка. Многие из них отказались от предоставления такой ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса предъявляет ряд условий к потенциальным заемщикам. Отсутствие взноса увеличивает ежемесячные выплаты по кредиту, что может негативно сказаться на бюджете. Выплата задолженности может стать серьезным обременением для семейного бюджета.

ул. Заставская, д. 31, корпус 2 196084 Санкт-Петербург, Подписывайтесь на наш канал в “Яндекс.Дзен”: больше интересных новостей каждый день.

По собственной информации. Гиперссылка на Restate.ru обязательна.

редакция Restate.ru

Нашли ошибку или неточность? Нажмите CTRL и ENTER и расскажите нам про это

Источник: https://www.Restate.ru/material/guide-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-mozhno-li-vzyat-i-kak-oformit-172235.html

Ипотека без первоначального взноса 2018 в Сбербанке и других банках

Можно ли взять ипотеку без взноса

В статье подобно рассказывается об условиях получения ипотеки без первоначального взноса. Читатели узнают, как оформить такой вид ипотеки, какие требования будут предъявлены заемщику, какие банки готовы предоставить услугу населению.

  1. Подробнее об ипотеке без первоначального взноса
  2. Кто может получить?
  3. Требования по ипотеке без первоначального взноса
    1. Требования к недвижимости
    2. Требования к заемщику
  4. Условия
    1. На какие процентные ставки можно рассчитывать?
    2. Суммы кредитов
    3. Сроки кредитования
    4. Прочие условия
    5. Что потребуется?
    6. Пошаговые действия
  5. Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке?
  6. Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
  7. Какой банк дает ипотеку без первого взноса?
  8. Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки?
  9. Можно ли использовать материнский капитал вместо первого взноса?
  10. Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации.

Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса. Поэтому некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность купить жилье в рассрочку без каких-либо финансовых вливаний на начальном этапе.

Но заемщик в любом случае должен дополнительно обеспечить ипотеку залогом.

Ипотека предоставляется молодым семьям (обоим супругам должно быть не более 35 лет), людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также всем желающим приобрести жилье с достаточно высоким и стабильным уровнем доходов .

Главное требование – это наличие безупречной кредитной истории. Следует учесть, что пенсионерам кредит дают в крайне редких случаях.

Исключениями являются категории граждан, которые уходят на пенсию в относительно молодом возрасте: спасатели МЧС, военные, стюардессы, танцоры балета и др.

Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.

Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства.

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Но также залогом может выступать транспортное средство, драгоценности, акции и другие ценные бумаги.

Требования к недвижимости

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

  1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
  2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
  3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
  4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
  5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.

Требования к заемщику

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
  2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
  3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
  4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
  5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
  6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Условия

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

В некоторых банках требуется дополнительно предоставить справки, документы или указать поручителей.

На какие процентные ставки можно рассчитывать?

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок.

Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Суммы кредитов

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Это обусловлено тем, что стоимость жилья в этих регионах превышает цены на недвижимость в других городах РФ.

Сроки кредитования

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прочие условия

Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.

В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.

Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.

Стоит отметить, что ипотечные кредиты без первоначального взноса выдаются только в национальной валюте – рублях.

Отсутствие взноса гарантировано повышает процентную ставку по ипотечному кредиту на 1-5%.

Клиента, желающего приобрести жилье без первого взноса, будут поверять более тщательно, чем того, кто внес определенную сумму. Суммы, выдаваемые банком взаймы, для клиентов без первоначального взноса предлагаются меньшие, чем для тех, кто изначально внес 15-50% от стоимости жилья.

В остальном условия не отличаются: сроки кредитования не превышают 30 лет в обоих случаях.

Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия.

Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей.

Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.

Полный перечень льготных слоев населения можно узнать у кредитного консультанта в офисе банковского учреждения.

Что потребуется?

Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.

После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются.

Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт.

Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.

Пошаговые действия

Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:

  1. Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
  2. Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
  3. Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
  4. Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.

В 2018 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Название банкаПроцентная ставкаМаксимальная суммаУсловия
СбербанкОт 7,4% до 12,5%30 млн руб.Предоставление залога и обязательная его страховка от утраты и порчи.
Банк Жилищного ФинансированияОт 12,99% до 24,99%8 млн руб.Обязательное подтверждение дохода, предоставление залога.
Россельхозбанк9,05% – 9,3%20 млн руб.Обязательное страхование имущества, возраст – до 65 лет, подтверждение доходов.
ГазпромбанкОт 9%45 млн руб.Необходим поручитель, залог и его обязательное страхование. Подтверждение платежеспособности.
СНГБ9,5% – 10,5%8 млн руб.Необходимо подтверждение доходов, залог и обязательное его страхование.

Ипотеки без первого взноса составляют около 5% от всех выданных банком ипотечных кредитов. На вероятность одобрения скорее влияет уровень доходов клиента и его кредитная история.

Отказ от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика также может склонить чашу весов в пользу отрицательного решения.

Больше привилегий дается участникам зарплатных проектов банковского учреждения и постоянным клиентам.

Обычно банки не объясняют причин отказа, и выносят отрицательные решения как для клиентов с первоначальным взносом, так и при его отсутствии.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса приветствуется многими банками.

Обычно им удается покрыть около 15-20% стоимости приобретаемого жилья. Молодым семьям предлагаются различные ипотечные программы со сниженными ставками при внесении материнского капитала.

Но сначала на его использование необходимо взять разрешение в ПФ.

Из положительных моментов можно отметить, тот факт, что без первоначального взноса удастся приобрести недвижимость семьям, которые не имеют возможности оплатить сразу внушительную сумму. В большинстве случаев разрешается досрочно погашать кредит без штрафных санкций и комиссий. При отсутствии собственного жилья допускается внесение в залог приобретаемого.

Отрицательным моментом являются более высокие процентные ставки по ипотеке, невозможность распоряжаться приобретенной или залоговой недвижимостью по своему усмотрению до окончания срока кредитования. Обязательное страхование в разы увеличивает сумму переплаты. В случае продажи залогового имущества у клиента есть шансы все равно остаться перед финансовым учреждением в долгу.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Ипотека без первого взноса – проверенные варианты

Можно ли взять ипотеку без взноса

Приобрести жилье за личные деньги могут не все, поэтому приходится оформлять кредит на покупку недвижимости. Самым популярным является ипотечный кредит. Но без первоначального взноса практически невозможно оформить ипотеку.

Обычно размер взноса начинается с 10%. То есть если жилье стоит 4 000 000 рублей, то банк при оформлении кредита потребует первый взнос в размере 400-800 тыс. рублей. Понятно, что такие крупные суммы на руках есть не у многих.

А можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Дополнительный залог

После предоставления дополнительного залога есть возможность оформить ипотеку без первого взноса на выгодных условиях. Если по специальным программам в рамках акций заемщик может в итоге остаться без штанов, то здесь будут лояльные условия.

В идеале лучше в залог предоставить ликвидную недвижимость. Но так как люди хотят взять ипотеку, то, скорее всего, жилья у них нет. Тогда есть вариант оставить в залог транспортное средство. Главное, чтобы его оценочная стоимость была не меньше требуемого первого взноса по ипотеке.

Будет неплохо, если родные захотят стать созаемщиками. В таком случае они смогут предоставить в залог свое жилье.

Условия выгодные, но риски повышаются. Ведь если заемщик не сможет в итоге погасить кредит, то потерять можно сразу два объекта недвижимости. Поэтому здесь следует сто раз подумать.

Кредит от застройщика

Ипотекой такой кредит назвать нельзя, но это шанс приобрести квартиру без первого взноса. Застройщик сам выдает кредит, не требуя залог, так как квартира и так принадлежит ему, пока она не достроена. Смысл договора ДДУ в том, что в собственность готовое жилье оформляется после сдачи его в эксплуатацию.

Чаще всего ставка выше, чем по ипотеке, но переплата окажется меньше. Дело в том, что срок кредитования не превышает срок возведения дома. Это в среднем 2-3 года.

За это время много процентов не набежит, но очень мало людей могут себе позволить ежемесячно платить огромные суммы.

Квартиры на начальных этапах строительства стоят дешево, но сумма все равно большая, чтобы е отдать на 2-3 года вместе с процентами.

Другая проблема в рисках. Это и мошенники под видом девелопера, и риски нарваться на долгострой.

Потребительский кредит

Если нет денег для первого взноса, либо их не хватает, то их можно взять в кредит, оформив обычный потребительский заем. Плюсов тут нет, ведь это повышенная нагрузка на бюджет.

Потребительский кредит обычно оформляется максимум на 5 лет. Значит, ежемесячные платежи будут большими.

А если сложить их с платежами по ипотеки, то первые годы заемщик будет работать только на погашение своих кредитов.

Следует сначала подать заявку на ипотеку. Если она одобрена, то уже пора идти в банк за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия долга по потребительскому кредиту.

В заявке на ипотеку указывается, что деньги на первый взнос пойдет из личных накоплений. Когда заявка одобрена, то у клиента есть 30 дней для оформления договора. В кредитной истории ипотека еще не отражается.

В течение месяца следует успеть оформить потребительский кредит в другом банке в размере требуемого первого взноса. Дальше оформляется ипотека.Важно: есть вероятность повторной проверки заемщика первым банком.

Он может узнать, что у заявителя появился еще один кредит и отказать в уже одобренной ипотеке.

Льготы от государства

Вариант подойдет для отдельных категорий граждан. Причем свои программы есть в разных регионах. Абсолютно везде действуют следующие льготы:

  • Материнский капитал. Все 450 000 руб. заемщик имеет право направить на первый взнос по ипотеке.
  • «Молодая семья». Есть возможность безвозмездно получить от государства огромную сумму денег на приобретение квартиры.

    Льготы доступны в порядке очереди семьям, где супругам не больше 35 лет. Второе условие – семья должна получить статус нуждающейся в местных органах власти. Таковой она будет признана, если у нее не будет личного жилья, либо площадь имеющейся квартиры на каждого члена семьи меньше нормы по региону. Размер субсидии начинается с 30%. При наличии детей она увеличивается.

    Проблема только в том, что очередь на самом деле большая. Ждать приходится по несколько лет. Если одному из супругов исполнится 35 лет, то семья выбывает из очереди.

  • Военная ипотека. Из названия понятно, что ее оформить могут только военнослужащие по контракту. Здесь военный не только оформляет ипотеку без первого взноса, то и не тратится на ее погашение.

Вместо вывода

Если семья не попадает под льготы, то лучше найти жилье со скидкой, чтобы после нехитрых действий оформить ипотеку без первоначального взноса. Вариант с завышением стоимости объекта рискован.

Хорошие условия будут после предоставления дополнительного залога. Однако тут увеличиваются риски потери обоих объектов залога. Остальные варианты подойдут не всем из-за финансовых неудобств. Для сравнения следует привести примеры:

  • Обычная ипотека. Оформляется ипотека под 9% на 20 лет с первым взнос в 15%.

    Если квартира стоит 2 000 000 р., то в кредит заемщик возьмет 1 700 000 руб., а 300 т. р. – первоначальный взнос. При аннуитетной схеме погашения за 20 лет переплата процентов составит 1 970 000 р., а каждый месяц потребуется платить по 15 т. р.

  • Потребительский кредит вместо первого взноса.

    Здесь денег для первого взноса у заемщика нет, поэтому 300 000 р. он берет в кредит на 5 лет под 14%. Тогда первые 5 лет придется ежемесячно платить по 22 т. р. вместе с ипотекой. За потребительский кредит придется в качестве процентов уплатить 118 т. р.

  • Кредит от застройщика.

    Если рыночная стоимость квартиры составляет 2 млн рублей, то у застройщика на начальном этапе строительства ее можно купить примерно за 1 500 000 р. Если срок кредита 3 года, а ставка – 13%, то переплата окажется меньше, чем по ипотеке, а именно 320 т. р. Однако каждый месяц придется платить по 50 000 р.

    , что не каждому по карману.

  • Ипотека в рамках акций. Точно сказать нельзя, какие условия предложит банк. Допустим, ставка будет выше на 2%, а страховка обойдется в 15% от суммы займа. Так как денег у заемщика нет, то затраты на страхование банк включит в сумму кредита. Тогда в ипотеку заемщик берет 2.

    3 млн рублей на 20 лет под 11%. Итоговая переплата процентов составит 3.4 млн руб. Ежемесячный платеж – 23 700 р.

По сути, если ежемесячный платеж кажется заемщику слишком большим, то можно выбрать более длительный срок погашения. Это уменьшит платеж за счет «растягивания», но приведет к еще большей итоговой процентной переплате.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipoteka-bez-pervogo-vznosa-proverennye-varianty/

Легальный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: