Ипотека на жилье без первоначального взноса

Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса?

Ипотека на жилье без первоначального взноса

Довольно непросто сейчас накопить определенную сумму для первоначального взноса, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотечного займа.

Особенно это актуально в крупных городах, где дорогая недвижимость. Для некоторых семей ипотека на квартиру без первоначального взноса станет единственным решением жилищного вопроса.

Сегодня некоторые банки предоставляют подобные кредиты, но стоит разобраться на каких условиях.

Поскольку наиболее востребованным среди населения является Сбербанк, то в статье за основу будет браться именно он. Наряду с ним будут рассмотрены и некоторые другие стабильные банки.

Почему банки не хотят выдавать ипотеку на квартиру без первоначального взноса?

Безусловно, для граждан, нацеленных получать ипотеку на квартиру, выгодно не платить первоначальный взнос. Только большинство банков являются противниками такой идеи по ряду причин:

  • Наличие риска из-за неопределенности относительно действительной платежеспособности заемщика. Поскольку ежемесячные платежи по ипотеке довольно высокие – в среднем порядка 35 тыс., то банк сомневается, сможет ли клиент стабильно выплачивать их на протяжении ближайших 15-20 лет. Какой у него будет доход в будущем, никому не известно.
  • Клиент в данной ситуации не боится потерять деньги, так как он нисколько не вкладывает. Поэтому он в любой момент может прекратить платить по кредиту, чего и боится кредитор.
  • Люди, которые не в состоянии накопить 10-15% на первоначальный взнос, считаются недисциплинированными и могут также халатно относиться к платежам по займу.

Первоначальный взнос служит некой компенсацией возможных издержек при продаже заложенной жилой недвижимости, в случае невыполнения долговых обязательств заемщиком. Это связано и с тем что, реализовать объект залога по рыночной цене довольно непросто.

Есть ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса?

До 2008 года, пока в стране не грянул экономический кризис, банки охотно выдавали ипотечные займы без предварительного внесения определенной суммы. В то время цены на недвижимость так быстро повышались, что граждане просто не успевали накопить конкретную сумму для внесения в качестве первоначального взноса.

Но сейчас большинство банков отказались от программ по покупке квартиры в ипотеку без первоначального взноса и в основном предлагают взять ипотечный кредит на условиях внесения минимум 10% от занимаемой суммы.

Так, в Сбербанке нельзя взять нулевую ипотеку. Все действующие предложения подразумевают первоначальный взнос в пределах 15-20% от стоимости покупаемой недвижимости.

Тем не менее, существуют способы, которые позволяют взять ипотеку даже без первоначальных накоплений:

  • воспользоваться материнским капиталом в качестве первого взноса;
  • оформить военную ипотеку;
  • стать участником специальных госпрограмм, помогающих некоторым категориям граждан приобрести жилье на льготных условиях;
  • взять вместо ипотеки потребительский кредит.

Как складывается полная стоимость ипотеки без первого взноса?

В Сбербанке полная стоимость ипотеки без первоначального вклада суммируется из следующих расходных статей:

  • стоимость жилья;
  • премия по страховке;
  • оформление кредита;
  • оплата услуг оценщика и риелтора;
  • открытие расчетного счета и его обслуживание;
  • госуслуги.

Не учитываются штрафы и неустойки, которые прописаны в договоре и могут возникнуть в будущем.

Какие есть ипотечные программы без взноса?

В большинстве банков оформить ипотечный займ на квартиру без первоначального взноса не удастся. Но можно рассмотреть ряд предложений, которые могут позволить это осуществить без каких-либо ухищрений.

Условия программы «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Одним из вариантов получения ипотеки без наличия денег является нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. Многие банки охотно идут на такой шаг, так как это служит им подстраховкой. Только к закладываемой жилплощади предъявляются определенные требования:

  • объект должен быть пригодным для проживания;
  • иметь высокую ликвидность на рынке недвижимости;
  • находиться в районе, обозначенным банком.

Обычно, такой кредит выдается в сумме, не превышающей 70% от рыночной стоимости залога.

Условия подобного нецелевого займа в Сбербанке:

  • процентная годовая ставка – 13%;
  • кредитный лимит – в пределах 500 тыс. руб. – 10 млн. руб.;
  • период рассрочки – до 30 лет.

В качестве залога могут выступать частный жилой дом, квартира, земельный надел, гараж.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

  • возраст – от 21 до 75 лет;
  • российское гражданство;
  • рабочий стаж на настоящем месте работы – не менее 6 лет, общий – более 1 года;
  • наличие документального подтверждения финансовой состоятельности в виде справки по форме 2 НДФЛ;
  • обязательно привлечение поручителя и созаемщиков;
  • являться участником целевой федеральной программы по поддержке заемщиков.

При оформлении ипотеки на квартиру без первоначального взноса в Сбербанке клиенту потребуется еще сделать ряд страховок по утрате здоровья и жизни, а также на саму недвижимость.

Сравнить со Сбербанком можно и другие банки, которые также предлагают гражданам льготный ипотечный займ, но на конкретных условиях.

ВТБ.

Ипотека без первого взноса может быть предоставлена в ВТБ банке военнослужащим и семьям, готовым предоставить в качестве первого взноса маткапитал. Также возможна выдача займа под гарантию последующего внесения средств, полученных от продажи имеющегося в собственности вторичного жилья.

Стоит отметить, что вторичный объект должен быть реализован в течение полугода. А все это время заемщик выплачивает исключительно проценты.

Промсвязьбанк.

Взять ипотеку на квартиру без начального вложения средств в Промсвязьбанке можно на покупку жилья в новостройке.

Условия будут следующими:

  • ставка на весь срок кредитования при покупке квартиры в определенных жилых комплексах (уточняют в банке) – 10,9%, для зарплатных клиентов – 11,9%, для остальных – 12%;
  • максимальный период – 25 лет;
  • выдаваемая сумма – до 20 млн. руб.

Требования к клиентам:

  • постоянная или временная прописка на территории РФ;
  • возраст в пределах 21-65 лет;
  • непрерываемый трудовой стаж – 1 год и более, на текущем месте работы – не менее 4 месяцев;
  • для частных предпринимателей время ведения деятельности должно быть не меньше 2 лет.

Металлинвестбанк.

Здесь потенциальным заемщикам предлагают взять ипотеку на квартиру без первоначального взноса, чтобы купить жилье в строящемся или готовом доме. Взнос не нужен, но обязательно наличие платежеспособного поручителя и созаемщика.

Прочие условия:

  • ставка – 13%;
  • ипотечная сумма – 250 000 – 8 000 000 руб.;
  • период погашения – от года до 25 лет.

Наряду с этим нужно оформить страховой полис на приобретаемое жилье. К заемщикам предъявляются стандартные требования.

Как получить ипотеку на квартиру без первоначального взноса с помощью государства?

В связи с желанием привлечь граждан к оформлению ипотечных займов, государство старается всячески этому поспособствовать. Поэтому предлагает определенным слоям населения льготные программы кредитования, которые смогут улучшить их жилищные условия.

Конкретный перечень льготных программ ипотечного кредитования можно узнать в органах местного самоуправления.

Чаще всего льготные условия в финансовых учреждениях получают военные, молодые семьи с детьми и социальные работники (учителя, врачи).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми.

В границах программы «Молодая семья» возможно взять кредит на приобретение жилья без личных вложений (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»). Основополагающие требования:

  • рождение второго и последующего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
  • на каждого члена семьи должно приходится по 18 кв. м. жилой площади;
  • настоящее жилье не соответствует санитарно-техническим требованиям;
  • возраст родителей – до 35 лет;
  • проживание совместно с больным родственником.

В рамках этих условий заемщик может рассчитывать на 30-70% от цены квартиры, которые компенсирует государство при внесении первоначального взноса или процентов по ипотеке.

По данной спецпрограмме «Молодая семья» приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса можно только в новостройках. Исключением являются жители Дальнего Востока, которые могут купить жилую площадь на вторичном рынке.

Ставка по такому кредиту будет составлять 6% годовых при максимальном лимите – 12 млн. руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и области), а для остальных регионов – до 6 млн. руб.

Ипотека плюс материнский капитал.

Еще один способ получить поддержку от государства – это использование материнского капитала. Субсидия по ипотеке на квартиру предоставляется семьям, в которых родился второй ребенок. Выдаваемую при этом сумму от государства, можно внести в качестве первоначального взноса при взятии ипотечного кредита.

Сумма маткапитала (Определяется федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ) позволяет покрыть порядка 20% стоимости квартиры. Важным моментом выступает то, что в случае покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса, можно сразу же воспользоваться материнским капиталом и не ждать 3 года (как предусмотрено законом в других способах его траты).

Первым делом претенденту необходимо получить одобрение в Пенсионном фонде, которое следует ждать около 2 месяцев. Последующий алгоритм действий:

  1. Нахождение подходящего застройщика или готового жилья на вторичном рынке, которое можно приобрести с участием маткапитала.
  2. Получение согласия из ПФР.
  3. Поиск банка и выбор программы по ипотечному кредитованию.
  4. Подача заявления на оформление ипотеки.
  5. В случае положительного ответа, составляют договор и вносят первый взнос в виде сертификата на ребенка.
  6. Оформление жилья в личную собственность с наложением на него обременения.

Материнский капитал можно также направить на погашение основного долга по ипотечному кредиту на квартиру.

Военная ипотека.

Источник: https://v-ipoteke.ru/oformlenie-ipoteki/bez-pervonachalnogo-vznosa/

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотека на жилье без первоначального взноса

Взять ипотеку без первоначального взноса можно двумя способами — найти программу с особыми условиями кредита или заменить наличные альтернативными вариантами. Рассказываем, на какие нюансы обратить внимание.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он банку

Например, квартира стоит 3 млн, а у вас есть только 1 млн рублей. Вы приходите в банк и предлагаете: «Давайте я отдам 1 млн рублей продавцу, а у вас возьму 2 млн рублей в ипотеку». Банк соглашается и перечисляет 2 млн продавцу. Ваш миллион рублей де-юре и есть «первоначальный взнос по ипотеке».

Взнос обычно составляет 10-30% от общей цены квартиры, всё зависит от рыночной ситуации. Когда банкам нужно привлечь ипотечников, они делают условия выгоднее. Когда не нужно — могут спрашивать и минимум 50%, никаких ограничений нет. Как правило, первоначальный взнос не может составлять больше 70%.

В основном банки просят 10-20% первоначального взноса. Но есть предложения и под 5%.

Для банка первоначальный взнос становится способом подстраховаться на случай, если вы перестанете платить по кредиту. Вот как это работает:

  • Когда заемщик не платит, банк какое-то время ждет, а потом через суд забирает квартиру себе. Любая ипотечная недвижимость находится в залоге у того, кто дал кредит.
  • Банку нужна не квартира, а деньги, поэтому он выставляет жилье на торги. Причем по цене чуть ниже рыночной. Если никто не покупает, начинает постепенно снижать ценник.
  • Получается, если банк займет вам полную сумму, а будет продавать дешевле рыночной цены, то он потеряет деньги. И это не считая расходов: зарплата менеджерам, упущенная выгода за использование денег. Банк — это бизнес, и работать без прибыли не будет.
  • Поэтому у вас и просят первоначальный взнос. Тогда банк занимает вам 70-90% от рыночной цены квартиры. Если вы не возвращаете деньги, то кредитор продает квартиру со скидкой, но прибыль все равно есть.

Как можно взять ипотеку без первоначального взноса

Задача банка — подстраховаться от потери своих денег и упущенной выгоды. Значит, вы можете или заменить наличные в первоначальном взносе на что-то другое, или иначе снизить риски банка.

Дать в залог банку другое имущество

Банки предлагают ипотеку без первоначального взноса тем, кто может дать в залог другое имущество. Если что-то пойдет не так, то в зависимости от того, что прописано в договоре, вы можете лишиться или одной из двух квартир, или сразу двух.

В качестве залога обычно используют другую недвижимость. Поэтому к заявке на ипотеку придется прикладывать выписку из ЕГРН о том, что вы владеете квартирой, домом или земельным участком. Если банк согласен, можно использовать и другое имущество, например, машину.

Стоимость должна быть соизмерима ипотеке. Оценка проводится компанией, аккредитованной в банке — оценщики обычно показывают самую низкую границу рыночной стоимости.

Пример.

Вы хотите купить в ипотеку трехкомнатную квартиру за 20 млн рублей. В залог предлагаете однокомнатную — по цене рынка это 3 млн рублей. Банк не согласится на такую сделку — у вас должно быть имущество примерно на ту же сумму, что вы берете в ипотеку.

Ипотека под залог другого имущества обычно подходит для ситуаций, когда нужно срочно приобрести выгодное жилье. Например, вы живете в своей трехкомнатной квартире, а ребенку хотите купить однокомнатную. Тут в продаже появляется дешевая «однушка». Времени собирать первоначальный взнос нет, поэтому можно заложить свою «трешку» и купить «однушку».

Когда вы подписываете договор, изучите, что именно вы берете. Ипотека — это инструмент для приобретения жилья, который регулируется специальным законом. Кредит — это общее наименование финансового инструмента. Разные инструменты — разные нюансы.

Например, если вы попадете в сложную ситуацию, то можете рассчитывать на кредитные каникулы, но с ограничениями:

  • Для обычных кредитов размер не может превышать 4,5 млн рублей. Если ваш кредит больше, то никаких отсрочек.
  • Для ипотечных каникул сумма ограничена 15 млн рублей.

Подробнее разницу мы разобрали в статье про кредитные и ипотечные каникулы.

Лучше не использовать для приобретения жилья просто кредит — ищите именно ипотеку, так у вас больше прав и защиты от государства.

Использовать потребительский кредит

Такие предложения можно услышать от риелторов, менеджеров по продажам или знакомых. Схему можно условно назвать ипотекой без первоначального взноса, ведь фактически наличные вы все-таки используете, просто у вас получается не один, а два долга.

Внимательно все посчитайте, прежде чем соглашаться на такую авантюру. Ставки по потребительскому кредиту обычно выше, чем за ипотеку, поэтому ваш «первоначальный» взнос может обойтись дорого. Плюс отдавать вы будете его не 20 лет, а 1-3-5 лет, это увеличивает ежемесячный платеж.

Если вы сначала возьмёте потребительский кредит, а затем обратитесь за ипотекой, то последнюю могут и не одобрить — на вас уже будет весомая долговая нагрузка. Обойти это можно так:

  1. Подаете документы на ипотеку — после одобрения у вас будет несколько дней на поиск квартиры. Обычно это месяц, но точный срок зависит от банка.
  2. Найдите квартиру, договоритесь с продавцом о том, что вы покупаете через ипотеку, согласуйте с банковским менеджером дату сделки.
  3. За 2-3 три дня до момента подписания договора подайте онлайн-заявки на потребительский кредит. Выбирайте лучший вариант и подписывайте договор.
  4. Уже с деньгами приходите на подписание одобренного ипотечного договора в банк.

Еще один вариант подходит для семьи — один партнер берет потребительский кредит, другой в этот момент берет ипотеку.

Долговая нагрузка при потребительском кредите увеличивается в сравнении с ипотекой в несколько раз. Посчитайте всё еще раз.

Участвовать в государственных программах

Первоначальный взнос в таких схемах есть, только вносит его государство в рамках специальных социальных программ. Использовать их могут не все.

«Молодая семья». В программе могут участвовать только зарегистрированные в ЗАГС пары. Вы получаете порядка 35% стоимости квартиры в виде субсидии из бюджета, а остальное обязуетесь погасить наличными или с помощью ипотеки.

Чтобы участвовать в программе, вы должны быть в зарегистрированном браке, возраст каждого из супругов — не больше 36 лет. Нужно доказать, что вы в состоянии выплатить оставшийся после субсидии долг, например, с помощью справки о доходах с работы.

Еще семья должна быть «нуждающейся в улучшении жилищных условий». Критерии этого в каждом регионе свои, поэтому за консультациями нужно идти в правительство вашего субъекта.

Например, в Москве у каждого супруга должно быть в собственности не больше 10 кв.м. жилой площади. В Санкт-Петербурге — 9 кв.м.

Требования могут меняться, поэтому лучше идти в жилищный отдел муниципалитета и выяснять на месте.

Материнский капитал. Деньги, которые государство выплачивает за появление в семье ребенка, можно использовать как первоначальный взнос. Здесь главное, чтобы суммы в 466 617 рублей за первого или 616 617 рублей за второго и следующих хватило. Иначе все равно придется доплачивать наличными.

Пример.

Цена квартиры — 5 млн рублей. Банк требует использовать первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости квартиры, то есть 750 000 рублей.

Чтобы семья могла купить эту квартиру, нужно использовать материнский капитал в 466 617 рублей и еще доплатить 283 383 рубля.

Чтобы использовать материнский капитал для ипотеки, принесите в банк справку из ПФР о том, что вы еще не потратили эти средства. Когда будете регистрировать ипотечный договор в МФЦ, сделайте нотариальное обязательства о том, что вы выделяете детям долю в покупаемом жилье.

Военная ипотека. Эту программу могут использовать только военнослужащие. Смысл примерно тот же — берете справки о том, сколько денег накопилось на счету, приносите в банк. Дальше оформляете займ по программе «военная ипотека».

Другие социальные программы. В России такие программы в основном разрабатываются на муниципальном или региональном уровне. Например, в Москве есть программа поддержки нуждающихся, а в Саратовской области приняли специальный закон, в который периодически вносят новые категории граждан.

В основном меры поддержки распространяются на учителей, врачей, представителей правоохранительных органов или просто нуждающихся в улучшении жилищных условий. Принцип тот же — государство компенсирует часть расходов, и вы можете использовать эту компенсацию как первоначальный взнос.

  1. Найдите нужную программу на сайте правительства региона или на сайте муниципалитета;
  2. Соберите справки о том, что вы попадаете под действие программы;
  3. Согласуйте с банком сделку;
  4. Подпишите договора, зарегистрируйте их в МФЦ. Банк расплачивается с покупателем, затем ваш долг уменьшается за счет поступивших банку денег от государства. И дальше вы платите уже обычный ежемесячный платеж по ипотеке.

В зависимости от региона алгоритм может меняться.

Воспользоваться акцией от застройщика

Сам по себе термин «ипотека от застройщика» является маркетинговым — застройщик не выдает ипотеку, этим занимается банк.

Есть ситуации, когда застройщик проводит специальные акции по договоренности с банком, такие предложения можно условно назвать ипотекой без первоначального взноса. Условия зависят от конкретного девелопера.

Например, вы покупаете квартиру за 3 млн рублей. Акция может быть такой.

Вы берете у застройщика в долг 500 тысяч рублей на один-два года. Эти деньги становятся как бы вашим первоначальным взносом — в руках вы их не подержите, они сразу зачисляются на счет застройщика или на эскроу-счет для покупки квартиры. Обычно такая рассрочка оформляется отдельным договором займа, заверяется у нотариуса.

Итого у вас есть сумма долга, которая складывается из займа на первоначальный взнос и ипотеки. Займ застройщика можно вернуть в конце срока, либо равномерно распределить по месяцам — в зависимости от условий договора.

Такие акции могут быть выгодными — застройщики обычно дают деньги в рассрочку, без процентов, с ежемесячными выплатами. Соответственно, это лучше потребительского кредита.

Обратная сторона ипотеки без первоначального взноса

Для банка выдача ипотеки без первого взноса — сделка с повышенным риском. Поэтому в таких программах невыгодные для покупателя условия:

  • Повышенная ставка. Если обычную ипотеку сейчас можно взять за 6,5-8%, то программы со взносом в 0 рублей идут по 12-14% годовых.
  • Больше документов для проверки. Если обычную ипотеку можно получить буквально по паспорту и водительскому удостоверению, то нулевую — только с подтверждением дохода.
  • Официально это не задокументировано, но риск отказа в случае с такой ипотекой выше.

Альфа-Банк просит за ипотеку с залогом уже имеющегося жилья от 13,69% годовых

Краткий чек-лист

  • Изучите социальные программы, которые действуют у вас в регионе — их можно найти с помощью поисковика или на сайтах правительства региона или муниципалитета. Если подходите под какую-то из них — уточните, какие документы нужны для получения денег.

    Используйте эту поддержку как первоначальный взнос. Если есть материнский капитал, добавьте его к этой сумме.

  • Если под программу не подходите, ищите банк с ипотекой без первого взноса. Попробуйте агрегаторы, например, «Банки.ру» или «Сравни.

    ру» — в калькуляторе укажите, что первоначальный взнос составит 0 рублей. Учтите, что поисковик может показать неподходящие программы, например, рефинансирование — когда у вас уже есть ипотека, и вы переходите в новый банк из старого с помощью нового кредита.

  • Изучите требования к заемщикам — какие нужны документы, какое имущество просят в залог. Заполните анкету, дождитесь ответа из банка — на сайте или в офисе.
  • Учитывайте соразмерность требований к залогу. Нормально, если для покупки однокомнатной в залог просят тоже однокомнатную.

    И странно, если хотят трехкомнатную.

  • 15 Июл 2020
  • Источник: Avaho.ru
  • Изображение pixabay.com

Источник: https://avaho.ru/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa.html

Легальный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: