Документы для рефинансирования ипотечного кредита

Содержание
  1. Документы для рефинансирования ипотеки: какие нужны в Сбербанке, ВТБ и других банках
  2. Документы по предмету залога
  3. Основные документы для рефинансирования ипотеки
  4. Что говорит закон о рефинансировании?
  5. Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки
  6. Основные положения
  7. Перекредитование ипотеки
  8. Есть ли выгода от сделки
  9. Когда могут отказать в переоформлении
  10. Перекредитование в Сбербанке
  11. Подводные камни рефинансирования
  12. Как провести сделку
  13. Требования к заемщику
  14. Необходимые документы
  15. Резюме
  16. Документы для рефинансирования ипотеки: перечень необходимых справок для перекредитования ипотеки в 2020 году
  17. Суть рефинансирования ипотеки
  18. Условия рефинансирования ипотечных кредитов
  19. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
  20. Документы по рефинансируемому кредитному договору
  21. Пакет документов по объекту недвижимости
  22. В какие банки лучше подавать документы
  23. Требования банков к заемщику
  24. Алгоритм действий по оформлению рефинансирования ипотеки
  25. Популярные причины для отказа в рефинансировании
  26. Подводные камни
  27. Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке
  28. Какую ипотеку можно рефинансировать
  29. Выгодно ли рефинансировать ипотеку
  30. Недостатки рефинансирования
  31. В каком банке рефинансирование выгоднее
  32. Процедура рефинансирования ипотеки
  33. Ответы на популярные вопросы
  34. Можно ли рефинансировать военную ипотеку
  35. Можно ли повторно рефинансировать ипотеку
  36. Сохраняется ли налоговый вычет
  37. Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
  38. Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
  39. Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Документы для рефинансирования ипотеки: какие нужны в Сбербанке, ВТБ и других банках

Документы для рефинансирования ипотечного кредита

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно.

Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях.

Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

  1. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
    1. Что еще может потребоваться?
  2. Документы по предмету залога
    1. Какие документы нужны от супруга или супруги?
  3. Основные документы для рефинансирования ипотеки
  4. Что говорит закон о рефинансировании?

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно.

Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже.

При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

  • Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
  • Копию и оригинал паспорта;
  • Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

  • отчет об оценке;
  • правоустанавливающие бумаги;
  • св-во о регистрации в соответствующем органе;
  • кадастровые документы;
  • справка о составе собственников;
  • разрешение органов опеки;
  • выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит.

Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации.

Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

  1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
  2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
  3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

  • «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.
  • «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
  • «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
  • В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
  • «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
  • Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
  • «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право.

В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей.

В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/dokumenty-dlja-refinansirovanija-ipoteki/

Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки

Документы для рефинансирования ипотечного кредита

Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Основные положения

Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.

Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.

Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.

Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:

  • изменить срок погашения займа,
  • поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников),
  • изменить размер займа.

Кредитная организация может поменять предмет залога.

Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.

Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.

Перекредитование ипотеки

Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.

Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.

Есть ли выгода от сделки

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

  • оценка имущества,
  • платеж за снятие обременения,
  • оплата за повторную регистрацию права,
  • оплата страховки,
  • банковская комиссия за выдачу займа,
  • комиссии за безналичный перевод.

Желательно заранее подсчитать расходы, чтобы понять, будет ли выгода от переоформления.

Когда могут отказать в переоформлении

Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.

Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.

Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.

Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.

Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.

Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.

В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.

Перекредитование в Сбербанке

Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.

7 преимуществ, которые дает рефинансирование:

  1. Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
  2. Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
  3. Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
  4. Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
  5. Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
  6. Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
  7. Низкая ставка по кредиту.

Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.

Подводные камни рефинансирования

Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.

5 минусов сделки:

  1. Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
  2. Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
  3. Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
  4. Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
  5. Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.

В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.

Как провести сделку

Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.

Порядок действий:

  1. Подать заявку.
  2. Дождаться ответа.
  3. Собрать документы на квартиру.
  4. Передать документацию банковским служащим.
  5. Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
  6. Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
  7. Получить денежные средства.
  8. Погасить первоначальный кредит.
  9. Получить подтверждающие справки.

Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.

После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.

Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.

Требования к заемщику

Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.

3 общих услвоия:

  • возраст от 18 до 55 лет,
  • наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение,
  • постоянная работа на протяжении шести месяцев.

Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.

Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.

Необходимые документы

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

  1. Заполненный бланк заявления.
  2. Паспорт.
  3. Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
  4. Справка о доходах.
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
  • дата подписания и порядковый номер,
  • сумма ежемесячного платежа,
  • валюта кредита,
  • реквизиты для оплаты первоначального кредитора.

После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.

Резюме

Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.

Загрузка…

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/dokumentyi-neobhodimyie-dlya-refinansirovaniya-ipoteki

Документы для рефинансирования ипотеки: перечень необходимых справок для перекредитования ипотеки в 2020 году

Документы для рефинансирования ипотечного кредита

С запросом на перекредитование ипотеки в финансовые учреждения заемщики отправляются все чаще. Каждый банк просит свой перечень документов, обязательных для осуществления процедуры. Большинство требований аналогичны, поэтому перечисленные в статье документы, необходимые для рефинансирования ипотеки, актуализированы для 2020 года.

Суть рефинансирования ипотеки

Жилищный займ выдается на срок не менее 10 лет, вполне вероятно, что за этот период могут измениться условия кредитования и ставки по договорам. На этот счет предусмотрена процедура рефинансирования, включающая оформление нового кредита с целью закрытия действующего займа на более выгодных для должника условиях.

При рефинансировании ипотеки важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке финансовых услуг. Основным фактором является процентная ставка.

Три-четыре года назад она составляла около 16% годовых.

На сегодняшний момент ставка снизилась в среднем до 10–12 %, поэтому граждане, взявшие жилищный займ ранее, оказались в экономически невыгодном положении, что спровоцировало спрос на рефинансирование.

Если клиент банка относится к благонадежным, то в перекредитовании ему скорее всего не откажут в 90% случаев. Оставшиеся 10% (отказов) связаны с условием, запрещающим досрочное погашение займа, внесенного в ипотечный договор.

Дело в том, что некоторые банки не желают терять свою выгоду при преждевременном погашении кредита, и поэтому еще на стадии оформления соглашения вносят запрет на такое действие.

В дальнейшем заемщик не сможет провести перекредитование и будет вынужден оплачивать займ по установленному графику.

Главной сутью рефинансирования является уменьшение ежемесячных взносов, благодаря пониженным ставкам и перерасчету тела кредита.

Не все заемщики понимают, получат ли они выгоду от рефинансирования, и в каком размере она выразится. Поэтому перед оформлением документов необходимо обойти несколько банков и провести тщательные расчеты.

Теоретически, выгоду от рефинансирования получают все участники сделки:

  • кредитору возвращаются средства в полном размере с учетом процентов за пользование деньгами;
  • банк, проводящий перекредитование, получает нового клиента;
  • соискатель экономит сотни тысяч рублей.

Нельзя забывать про дополнительные расходы при оформлении рефинансирования. Они могут составить существенную долю. Сюда входят:

  • оценка объекта недвижимости;
  • оплата вывода квартиры из-под обременения;
  • страхование;
  • скрытые и явные комиссионные сборы;
  • процент за перевод средств из одного банка в другой.

Если после всех подсчетов рефинансирование имеет смысл, то можно начинать переговоры с банком.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов

Для одобрения заявки на перекредитование заемщик должен полностью удовлетворять требованиям финансовой организации. Список обязательных условий состоит из следующих пунктов:

  • по действующему договору обязательства должны быть выполнены, как минимум, в течение полугода;
  • отсутствие просрочек;
  • чистая кредитная история;
  • отсутствие на объект недвижимости иных обременений, кроме банковских.

Еще на стадии переговоров с финансовым учреждением нужно учесть, что переоформление занимает длительный срок. До перехода жилья из-под одного залога в другой, ставка по займу может быть увеличена. Это объясняется повышенными рисками банка, не имеющего гарантий в этот период.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Банки периодически меняют список документов для проведения перекредитования, но основные требования остаются неизменными и идентичными у разных организаций. Обязательный перечень состоит из:

  • выписки со ссудного счета – указывается остаток долга по процентам и телу кредита;
  • заявки – она разработана по форме банка и содержит основную информацию о заемщике;
  • заявка на разрешение проведения рефинансирования – документ необходим для инициации процедуры.

Перечисленные бумаги позволяют подготовить все три стороны сделки к ее совершению. На этом этапе стоит позаботиться и оформить справки, выписки и квитанции:

  • оплата государственной пошлины за регистрацию в Росреестре;
  • повторная оценка недвижимости;
  • оформление страховки и др.

Как только все будет закончено, можно собирать основной пакет документов:

  • удостоверение личности (паспорт РФ);
  • выписка по долгу (она действительна в течение 3 суток);
  • разрешение на досрочное погашение займа от кредитора;
  • закладная о передаче прав держателя залога в другую организацию;
  • договор жилищного займа (оригинал и копии);
  • подтверждение права собственности на объект недвижимости;
  • страховой полис;
  • заключение о стоимости жилья.

Сложнее всего собрать документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке. Эта организация жестче всего относится к заявителям, поэтому требует пакет дополнительных бумаг.

Заемщику, который планирует провести перекредитование, будет проще собрать все документы, если разделить их на 3 группы:

  • касающиеся самого заемщика;
  • затрагивающие соглашение об ипотечном займе;
  • документы на жилье.

В первую группу входят:

  • заявление;
  • удостоверение личности;
  • ИНН;
  • военный билет (актуален для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
  • регистрация по месту жительства;
  • документы о семейном положении заемщика;
  • 2-НДФЛ;
  • контракт о найме или копия трудовой книжки.

Приведенный перечень относится к общим, поэтому банки могут дополнять его своими пунктами.

Документы по рефинансируемому кредитному договору

Новый кредитор в обязательном порядке потребует пакет документов по первоначальному жилищному займу, в который входят:

  • номер договора;
  • дата подписания;
  • сумма займа;
  • валюта;
  • ставка;
  • график выплат;
  • реквизиты для погашения долга.

Чаще всего финансовые организации расширяют этот список дополнительными справками и выписками, которые необходимо предоставить в недельный срок, чтобы ускорить решение по заявке.

Пакет документов по объекту недвижимости

Он понадобится заемщику в случае положительного ответа нового кредитора. На их подготовку дается 3 месяца. За это время надо собрать:

  • выписку из реестра (актуальна в течение месяца);
  • договор купли-продажи объекта недвижимости;
  • передаточный акт;
  • заверенное нотариусом согласие на рефинансирование от всех совершеннолетних членов семьи;
  • справку о количестве прописанных на жилплощади лицах;
  • технический паспорт;
  • акт о стоимости жилья.

Все документы оплачиваются заемщиком. Эти расходы необходимо учитывать еще на начальном этапе переговоров с банком.

В какие банки лучше подавать документы

Многие заемщики обращаются за рефинансированием в такие финансовые учреждения:

500 000 — 100 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Эти банки лояльно относятся к клиентам и охотно проводят рефинансирование жилищных займов.

Требования банков к заемщику

Основные из требований укладываются в несколько пунктов:

  • возраст – с 18 до 55 лет (иногда до 70 – 75 лет);
  • прописка в регионе размещения офиса кредитного учреждения;
  • официальное трудоустройство;
  • работа на последнем месте не менее полугода.

Многие банки лояльно относятся к клиентам, принимающим участие в зарплатных проектах. Для них упрощается схема рефинансирования и сокращается список требований.

Алгоритм действий по оформлению рефинансирования ипотеки

Перекредитование, по своей сути, это простая процедура, состоящая из нескольких шагов. Если выполнять их, то проблем с рефинансированием у заемщика не возникнет.

На первом этапе нужно:

  • заполнить и подать заявку (в офисе или на официальном сайте);
  • дождаться ответа (в виде СМС на телефон или письма на электронную почту);
  • собрать пакет документов (после одобрения);
  • подать бумаги в банк.

После детального рассмотрения документов и личности заемщика кредитное учреждение принимает окончательное решение о рефинансировании.

Если оно было положительным, то необходимо:

  • подготовить документы на объект недвижимости;
  • явиться в банк для совершения сделки;
  • изучить договор и подписать его.

С этого момента события могут разворачиваться по 2 сценариям.

Согласно первому, заемщик получает деньги на руки и самостоятельно погашает долги. У него есть 1,5 месяца, чтобы предоставить новому кредитору выписку о полном выполнении взятых обязательств.

Во втором случае банк самостоятельно переводит средства на счет предыдущего кредитора.

Далее выплаты будут происходить уже новому займодателю по установленному графику.

Популярные причины для отказа в рефинансировании

При обращении в банк нужно всегда быть готовым к получению отказа. Однозначное отрицательное решение получат те заявители, которые не добились от своего кредитора разрешения на досрочное погашение займа.

Список явных причин, которые неминуемо приведут к отказу в рефинансировании:

  • наличие просрочек по платежам;
  • снижение материального достатка;
  • потеря работы;
  • несоответствие объекта залога предъявляемым требованиям.

Некоторые банки требуют у заемщика на момент переоформления залогового имущества предоставить им иное обеспечение. Если у клиента нет ничего, кроме взятой в кредит квартиры, финансовое учреждение вправе отказаться от услуги.

Полную информацию по отказам можно получить у менеджеров банка. Они охотно рассказывают о политике финансового учреждения и объясняют некоторые нюансы.

Подводные камни

Каждая сделка имеет свои плюсы и минусы. О выгоде рефинансирования было написано выше, а вот подводные камни этой процедуры для многих остаются незаметными, вплоть до подписания соглашения.

Чтобы перекредитование прошло успешно о щекотливых моментах сделки нужно знать заранее:

  • банк тщательно проверяет клиента и, возможно, эта процедура станет более скрупулезной, чем при первоначальном кредитовании;
  • сбор документов может растянуться на несколько месяцев;
  • даже при одобрении заявления банку может не подойти объект недвижимости, и предварительное соглашение будет расторгнуто;
  • дополнительные затраты являются неотъемлемой частью процедуры рефинансирования (в ряде случаев они доходят до 100 000 рублей).

Затрачивая время на поиск подходящего варианта для перекредитования, нельзя исключать возможность отказа. В этом случае все придется начинать с начала.

Пакет документов для рефинансирования – это важная часть подготовительного этапа сделки. К нему необходимости отнестись со всей серьезностью. Иначе банк затянет решение по заявке или вынесет отказ из-за неблагонадежности заемщика. Поэтому весь список нужно изучить еще на стадии переговоров с кредитным учреждением.

Источник: https://Refinans.info/dokumenty-dlja-refinansirovanija-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке

Документы для рефинансирования ипотечного кредита

Постепенное снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, произошедшее в течение 2015-2018 годов, привело к широкому распространению такой банковской услуги как рефинансирование ипотеки.

Сегодня этот кредитный продукт предлагают практически все серьезные банки России, включая наиболее крупных участников рынка в лице Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, ВТБ и многих других.

При этом условия рефинансирования ипотеки каждая финансовая организация устанавливается самостоятельно.

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита.

Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов.

Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения.

Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк.

Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ.

Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту.

Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая с 2018 года 3 млн. рублей.

В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита.

Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения.

Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации.

Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости.

Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация.

Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев – для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Источник: https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku

Легальный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: